التمويل العقاري الإسلامي

• الإجارة: عقد الإجارة هو عقد إسلامي, بحيث يأجر المالك العقار على المؤجر بأجر معلوم لدى الطرفين.

• • المنتج الأول: شراء وإعادة تأجير:

بحيث يشتري المصرف العقار ويتملكه ويعيد تأجيره على العميل ويعتبر الإيجار الذي يدفعه العميل كقسط ينتهي بسداد جميع الأقساط ويبيع المصرف العقار على العميل بسعر رمزي (درهم مثلا).

• • المنتج الثاني: بناء وإعادة تأجير:

بحيث يشتري المصرف الأرض ويبني العقار ويتملكه ويعيد تأجيره على العميل ويعتبر الإيجار الذي يدفعه العميل كقسط ينتهي بسداد جميع الأقساط ويبيع المصرف العقار على العميل بسعر رمزي (درهم مثلا). (يجب أن تكون الأرض ملك)

• تمويل لغاية 3 سنوات %EBOR + 2.5 سنويا ,(على الأقل 7.5%) متناقصة
• تمويل أكثر من 3 سنوات ولغاية 5 سنواتEBOR + 2.75% سنويا ,(على الأقل 7.5%) متناقصة
• تمويل أكثر من 5 سنوات ولغاية 7 سنواتEBOR + 3% سنويا ,(على الأقل 7.5%) متناقصة
• تمويل أكثر من 7 سنوات ولغاية 10 سنواتEBOR + 3.25% سنويا ,(على الأقل 7.5%) متناقصة
• تمويل أكثر من 10 سنوات ولغاية 13 سنواتEBOR + 3.5% سنويا ,(على الأقل 7.5%) متناقصة

• أن يكون العقار/ الأرض ملك (ليس منحة), تستثنى أراضي حكومة الفجيرة التي تملك بعد الإنجاز ( وذلك بإحضار رسالة من البلدية تفيد بتمليك الأرض فور الانجاز وتسليم الملكية مباشرة للمصرف.
• أن تكون قيمة الرهونات المترتبة على المنتج الممنوح توافق النسب المحددة في سياسة المصرف وهي مختلفة بالنسبة لكل إمارة:
  • إمارة أبوظبي %120
  • دبي %125
  • الشارقة %125
  • عجمان %135
  • أم القيوين %140
  • رأس الخيمة %130
  • الفجيرة %130

• • العين %125

مثال لنفرض أن التسهيل الممنوح هو 1 مليون درهم فيجب أن تكون قيمة الرهن 1مليون و250 ألف درهم كي تستوفي هذا الشرط لإمارة أبوظبي, ودبي, والعين لأنه النسبة 125% (في غالب الأحيان لا توجد مشكلة بالنسبة لمنتج البناء وإعادة التأجير لأن الأرض ستكون قيمة مضافة تفوق مبلغ التمويل)

• أن يغطى القسط المتوقع خلال السنة الواحدة بالنسب المحددة في سياسة المصرف وهي مختلفة بالنسبة لكل إمارة:
  • إمارة أبوظبي %130
  • دبي %140
  • الشارقة %145
  • عجمان %160
  • أم القيوين %165
  • رأس الخيمة %150
  • الفجيرة %150
  • العين %155

مثال: لنفرض أن القسط السنوي هو 100 ألف درهم, فعلى العميل للحصول على الموافقة بتوفير 130 ألف كأموال متدفقة داخلة ثابتة ( اجارات, معاش, عقود), هذا بالنسبة لإمارة أبوظبي بحيث تصل نسبة التغطية 130% وأريد أن أنوه أن هذه الأموال 130 ألف درهم ليس بالضرورة أن تقتطع كأقساط للبنك, ولكن يجب توفيرها للحصول على الموافقة فقط.

• تمويل لغاية 3 سنوات %6.5